Стейблкоины вместо денег: как финтех-стартапы приближают будущее

Предприниматели выпускают свои деньги, бухгалтера считают транзакции в блокчейне, а работники получают 7% годовых ежесекундно на свой зарплатный счет. И все это работает с помощью стейблкоинов — криптовалют, стоимость которых привязана к реальным активам. С этой технологией современные стартапы намерены изменить сферу финансов — сделать ее доступнее и эффективнее.

Исследователи консалтинговой компании BDC специализируется на анализе рынка криптовалют. Они выбрали 5 самых инновационных стартапов в сфере стейблкоинов на 2021-ый год. В материале подробно рассмотрим каждый из них. Вы узнаете, какие проблемы они решают и как.

Платежи в стейблкоинах

Представьте, что производство одной 100-рублевой купюры обходится в 150 рублей. Примерно так происходит с обычными децентрализованными стейблкоинами, такими как DAI. Залог для их обеспечения всегда превышает номинальную стоимость. Поэтому предложение стейблкоинов ограничено готовностью рынка нести затраты и не связано со спросом. Подобная денежная политика ограничивает рост и принятие децентрализованных финансов (DeFi).

Корейский стартап Terra в сентябре 2020-го года выпустил стейблкоин доллара США TerraUSD (UST). Это первый децентрализованный стейблкоин, в котором реализованы сразу две особенности:

1. затраты на создание равны номинальной стоимости;
2. совместимость с разными блокчейнами — решение еще одной актуальной проблемы DeFi.

Рекомендуем материал
Для тех, кто хочет узнать, как устроены децентрализованные стейблкоины. В интервью создатель стейблкоина рубля MCR показывает схему его выпуска и обеспечения залогом.

С помощью инновационной денежной политики и возможности работы с разными блокчейнами, разработчики планируют занять место главной платежной системы. Их решение упростит денежные отношения в реальной экономике, а также увеличит пользу приложений и протоколов DeFi.

В исследовании BDC Consulting также рассказывается, что ранее Terra уже опробовали свой алгоритм при создании стейблкоина корейской воны TerraKRW. Более 2 млн активных пользователей оплачивают им покупки в интернет-магазинах Южной Кореи. В июне 2021 года TerraUSD занимает пятое место по капитализации среди стейблкоинов, по данным CoinMarketCap.

Онлайн-банк для бизнеса

Компании, которые хотят принимать криптовалюту, сталкиваются с проблемами администрирования: отслеживание кошельков, ведение бухгалтерского учета, осуществление массовых платежей, подсчет налоговой декларации. Без специальных программ все эти операции с криптовалютой требуют много времени и усложняют работу компаний. Это одна из причин, по которой бизнес так неохотно внедряет криптовалюту.

Американский стартап Multis разрабатывает платформу для управления крипто-активами компаний. Это онлайн-банк для бизнеса, который поддерживает не только фиатные счета, но и криптовалютные кошельки. Например, можно загрузить информацию о транзакциях из кошелька MetaMask и экспортировать CSV-файл в бухгалтерскую программу 1C.

Совет от Maff
Для тех, кто хочет внедрять инновации не только в бухгалтерию своей компании, но и в маркетинг. Meta Marketing поможет в создании и продвижении контента о вашем бизнесе.

Стейблкоин как сервис

Крупные компании в сфере розничной торговли вынуждены принимать платежи от клиентов из разных страх в разных валютах. Оптимизировать подобные бизнес-процессы и снизить транзакционные издержки помогает собственный стейблкоин. Но на его создание и регистрацию в регулирующих органах уходит много средств и сил.

Банк Frick из Лихтенштейна в мае 2020 года первым на рынке предложил услугу «стейблкоин как сервис» (SCaaS). Любая европейская компания может прийти и попросить банк выпустить цифровые деньги, которые будут соответствовать регуляторным нормам Евросоюза. Такой стейблкоин можно использовать для оплаты товаров и услуг только одной компании, поэтому клиенты реже уходят к конкурентам. Второй сценарий использования — оптимизация внутренних денежных потоков. Компания сама пользуется стейблкоинами, чтобы избежать высоких комиссий и конвертаций между евро, швейцарскимси франками и норвежскими кронами.

Frick — ведущий европейский банк, который активно внедряет блокчейн-инновации в свою работу. Например, любые майнеры могут складывать свою выручку в криптовалютные кошельки банка, которые работают так же, как и классические счета. Кроме того, Frick предлагает своим клиентам использовать долларовый стейблкоин USDC вместо системы международных платежей SWIFT.

Конвертер стейблкоинов

При обмене иностранных валют и драгоценных металлов, банки удерживают процент или устанавливают менее выгодный курс. Часто прямого обмена между двумя активами может не оказаться и тогда придется оплачивать комиссию дважды. Например, чтобы приобрести золото за доллары, может понадобиться сначала обменять доллары на рубли, а затем рубли на золото. Таким образом, инвестору становится сложно и невыгодно управлять своими активами.

На блокчейне PegNet работает сразу несколько десятков стейблкоинов фиатных валют и криптовалют: pUSD, pEUR, pETH и т.д. Важно, что PegNet не нуждается в реальном обеспечении активов, как другие стейблкоины. Для этого применяются экономические законы — теория игр. Дорожающие токены продаются за дешевеющие, а дешевеющие покупаются за дорожающие. Таким образом, если курс одной монеты отклоняется от фиксированного значения, другая монета помогает выравнивать цену. 

Преобразование между любыми активами стоит всего 1/10 цента — независимо от того, обменивается один доллар или пять миллионов. Это освобождает от высоких комиссий, которые могут существовать в банках и других блокчейнах. Кроме того, компании могут конвертировать свои активы, чтобы сохранить капитал во время падения рынка. Например, если один актив стремительно дешевеет, то компания переводит его в другой, с более стабильной ценой.

Вклады в стейблкоинах

Новым пользователям получать финансовые услуги в децентрализованных приложениях оказывается сложнее, чем в интернет-банке. Как минимум, приходится разбираться в криптовалютах, кошельках и биржах. В то же время, принципы работы банков всем известны, а конкуренция в их сфере заставляет создавать удобные и понятные клиентам сервисы.

В 2020 году стартап ZeFi начал разработку долларового счета на стыке традиционных и децентрализованных финансов. С точки зрения пользователя, ZeFi ничем не отличается от обычного цифрового кошелька, однако технологическая частью полностью строится на DeFI. После внесения долларового депозита, средства автоматически конвертируется в стейблкоин DAI, а затем предоставляются в кредит пользователям в децентрализованных приложениях. Таким образом, владелец счета ZeFi будет получать проценты каждую секунду.

Рекомендуем материал
Для тех, кто хочет узнать о том, как работают депозиты и кредиты в DeFi. В статье подробно рассказываем про все способы заработка.

Владельцу счета в ZeFi не нужно управлять своими средствами и знать, что с ними происходит. Он пассивно получает 7% годовых и уверен, что безопасность обеспечивается смарт-контрактами. Разработчики заявляют, что смарт-контракты ZeFi защищены от ошибок с помощью DeFi-страхования.

Заключение

В материале мы показали пять перспективных направлений развития технологии стейблкоинов:

1. разработчики Terra создают платежную систему со стейблкоинами без обеспечения и совместимую с разными стейблкоинами;
2. стартап Multis упрощает использование и учет оборота стейблкоинов в компаниях;
3. банк Frick предлагает услугу по созданию и сопровождению собственного стейблкоина;
4. блокчейн PegNet дает возможность создавать стейблкоины не только реальных валют, но и криптовалют, драгоценных металлов и даже товаров;
5. приложение ZeFi помогает упростить процесс использования децентрализованных финансов и сделать их доступными более широкой аудитории.